イー・ウーマン小野瑛子さん火災保険に入っていますか？

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会議番号:1962

火災保険に入っていますか？

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【開催期間】
2006年08月21日より
2006年08月25日まで

円卓会議とは

このテーマの議長

小野瑛子　家計の見直し相談センター

イーウーマンの皆さんの火災保険への加入率（Yes）は72％。これは一般の加入率よりもかなり高いようです。�……

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1日目までに届いている投稿から...

	満期が楽しみです (タヴィ・大阪・パートナー有・45歳)
分譲マンションに住んでいます。火災保険ですが、建物は購入時に、家財は後で入りました。火災保険の家財は10年満期のため、貯蓄とはいかないまでも、旅行資金にと思っています。また、地震保険ですが、阪神大震災の直後に入りました。掛け捨ての上、結構保険料が高いので驚きました。

	自分に選択権はない？ (songae)
賃貸です。法人が代理管理しており、そこの指定どおりに契約しました。ここだと思う場所が見つかるまで賃貸に住む予定です。契約にあたり、選択権があるとしたらどこを注意すればよいのか教えていただければ嬉しいです。

	身近なところで補償を受けました (ぺり・鹿児島・パートナー無・24歳)
親に言われるがままに入っていた火災保険ですが、最近親戚の家で火災保険を適用し、屋根の修理を行ったので、一気に身近に感じるようになりました。被害の状況を写真に撮っておいたことで、補償がスムースに行われたということでした。これを機に約款にちゃんと目を通します。

ひょう災に保険が適用されました (youyouchan・千葉・パートナー無・29歳)

数年前、ゴルフボールほどの大きさのひょう害にあいました。そして自宅では雨どい等の破損を被りましたが、火災保険が適用され、無事に修理費用をまかなうことができました。それまで火災保険の必要性は生命保険ほどないと思っていたのですが、やはり火災保険も必要であると実感しました。

私にとっての火災保険 (いんこいんこ・大阪・パートナー有・43歳)

卒業後初めて勤めたのが損保でした。火災保険証券で、証券の左端に「地震保険申し込みません」の欄があったこと（20年以上前、関西では地震は無縁というのが常識でした）と、保険料率が地域によってかなり違ったのが印象的でした。自宅購入の際、火災保険は府民共済にしましたが、その後の関西大震災で、地震に対する意識が変わり、火災保険の大切さを痛感しました。

2日目の円卓会議の議論は...

「加入している火災保険の中身をチェックしましょう」

イーウーマンの皆さんの火災保険への加入率（Yes）は72％。これは一般の加入率よりもかなり高いようです。皆さんのリスクへの認識の高さを感じました。

タヴィさんは、マンション購入後に家財の保険にも入られた由。これはとても大切なことですね。住宅ローンを組むときに強制的に火災保険に加入させられるため、それでもう十分だと思っている方もあるようですが、住宅ローンについている保険はあくまでも家屋だけのもの。火災などに遭ったときは家財も損害を受けますから、家財の保険にも加入しておく必要があります。

Songaeさんは管理会社指定の保険会社に入られたそうですが、もし別の保険会社を希望するなら、別に加入することも可能なはず。ただ、マンションやアパートなどの集合住宅は、たとえば上の階が水漏れを起こして下の階に損害を与えた場合、加害者（上の階の住人）と被害者（下の階の住人・家主）が同じ保険会社であったほうが、事後処理はスムーズにいくようです。賃貸の火災保険の注意点は、家財の補償額が十分か（管理会社指定の保険であっても、家財の補償額が不足すると思ったときは、代理店と交渉して増額することも可能）、借家人賠償責任保険がついているか、個人賠償責任保険がついているかの3点です。もし個人賠償責任保険に別途に加入しているなら、この部分ははずしてもらうとよいでしょう。

ぺりさんとyouyouchanさんは、ご自身や身近な方が火災保険の適用を受け、あらためて火災保険の重要性を認識なさったようですね。ｙouyouchanさんの「火災保険の必要性は生命保険ほどないと思っていた」という言葉は、多くの方が感じていることだと思いますが、私はむしろ逆だと考えています。なぜなら、人の事故（死亡、障害、病気・ケガなど）には公的な保障（遺族年金、障害年金、健康保険など）がありますが、モノの事故には公的な保障はないからです。個人の財産リスクには個人が対処するのが原則です。また、賠償責任という大事な要素もあります。誤って他人の身体や財産に損害を与え、賠償責任が発生したときは、賠償額がどんなに高額であっても、そこから逃れることはできません。賠償責任に対応できるのは、生命保険ではなく損害保険なのです。

いんこいんこさんは「地震保険申し込みません」の言葉が記憶に残っているそうですが、これは現在の保険証券にもちゃんと書いてありますよ。なぜなら火災保険は、原則として地震保険を付帯して加入することになっているからです。つまり、ここに押印することは「付帯部分＝地震保険はいりませんよ」という契約者の意志表示ですから、あとで地震の損害を受けて保険金がもらえないと騒いでも無意味なのです。

火災保険などの損害保険は生命保険ほど仕組みが複雑ではないので、一見、簡単そうに思えますけど、イザというときにキチンと補償してもらうためには、どんなときにいくら支払われるのか、どんなときは支払われないのか、補償の中身をしっかり把握しておくことが大切ですね。この際、あなたが加入している火災保険の中身をチェックしてみてはいかがでしょう。チェックポイントは次のようなことです。

加入している機関はどこか＝損害保険会社、JA、全労済のいずれか。
火災保険の種類は何か＝損害保険会社には、住宅総合保険、住宅火災保険、火災保険の3つがあり、住宅総合保険と住宅火災保険は各社共通、火災保険は各社ごとのオリジナル商品です。そして、住宅総合保険は水害も対象になっていますが、補償されるのは損害額の70％まで。住宅火災保険は、水害は対象になっていません。各社オリジナルの火災保険には、水害の被害が100％補償されるタイプもあれば、水害は対象になっていないタイプもあります。
地震保険にも加入しているか＝地震・噴火・地震による津波、の損害を補償してもらうためには、火災保険に付帯する形で地震保険にも加入していなければなりません。JAと全労済は、風水害や地震などを「自然災害」と呼び、火災共済に付帯する形で自然災害の補償に備えます。JAは従来から自然災害を付帯した商品「建物更生共済」をメインに販売しており、全労済も「自然災害共済」への切り替えに力を入れています。
持ち家の方は家屋と家財の両方に入っているか、賃貸の方は家財と家主への賠償責任の両方があるかをチェックしましょう。

あなたの火災保険はどんな形になっていましたか？　「必要な補償はすべて揃っていた」と安心した方もあれば、「不備があったなぁ」と見直しの必要性を感じた方もあるでしょうね。

さて明日は、地震保険について考えてみたいと思います。高い保険料を払ってでも地震保険に加入したほうがいいのか、地震に遭ったときのことは諦めて保険料を安く押さえたほうがいいのか。皆さんはどうお考えになりますか？

小野瑛子
家計の見直し相談センター


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